工、农、中、建、交、邮储六大行齐发公告！这类存款业务清零

冬那

2020年12月15日 19:59:23
来源：证券时报

2020年12月14日，工、农、中、建、交、邮储六家国有大型商业银行同步发布公告，宣布了一件大事！

自2021年1月1日起，提前支取可靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品，计息方式由靠档计息调整为按活期存款挂牌利率计息。

这段话怎么理解？对大家有何影响？基金君来解读一下。

六大行齐叫停“靠档计息”

12月14日，六大行齐发公告称。

其中工商银行公告称，自2021年1月1日起，对于提前支取靠档计息的个人大额存单、节节高、拥军宝和工行定存产品，调整提前支取时适用的计息规则。如在调整日（含）后提前支取，将按照支取日工行人民币活期存款挂牌利率计息；如在调整日（不含）前提前支取，仍按照原方式计息；如未提前支取，利息不受影响。

其他各银行公告就不一一列举了。

冬那

什么是“靠档计息”

“靠档计息”产品是指定期存款在提前支取时不按照活期利率计息，而是按照实际存入时间最近的一档存款利率计息，剩余部分按照活期计息。该类产品既可享受活期产品的流动性，又能享受定期产品的高收益，因而备受储户青睐。

例如，客户存的三年期定期存款，只存了一年就要提前支取，可以按一年期定期存款利率结算，而不是政策规定的活期利率。

一般来说，定期存款采用的计息方式是到期一次性付息，如果有客户在定期未到期时想要提前支取，则计息方式会直接按活期计算，所以提前支取会损失掉一定的利息收入。而按照“靠档计息”方式，假设客户一笔定期存款存期为3年，若在第2年第4个月提前支取，则支取的利息可以按照满2年零3个月这一档期兑付定期利息，剩余期限则按照活期计息。

靠档计息产品一度是中小银行的揽储利器，但在业内一直饱受争议，因其违反了《储蓄管理条例》中的有关规定。据第一财经报道，2019年12月，监管通过窗口指导的方式，要求银行在全国范围内立即停止办理关于定期存款提前支取靠档计息的相关业务，并逐步压缩该类业务存量，从政策传达之日起到2020年底为过渡期，在过渡期结束后，该类产品余额为零。

《储蓄条例》第二十四条规定：未到期的定期储蓄存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，其余部分到期时按存单开户日挂牌公告的定期储蓄存款利率计付利息。

今年3月，央行曾下发《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》(下称《通知》)，对定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品作出整改要求，此类产品也正式进入了清退阶段。

西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文对表示，部分靠档计息产品涉及结构化存款，但正如监管整顿所指出，大量结构化存款产品是假的结构化存款产品；部分是通过接力形式，即储户购买的是长期限存款，但允许在规定时点进行转让，根据连续持有的期限获得利息，这种产品存在较大的流动性风险，极端情况下可能找不到接力方。整体看，靠档计息产品存在拉高了银行吸储成本，加大了流动性风险管理的难度。

有民营银行人士指出，今年金融业让利实体经济，银行业是主力，如今贷款端利率下降，存款端也就是负债端的利率也必须要下降。监管机构规范靠档计息存款产品意在降低银行揽储成本，从而为达到降低贷款利率、解决企业融资难及融资贵问题。

据金融时报报道，“靠档计息”产品也曾因定价激进惹来社会争议，有些银行的靠档计息在央行同档次存款基准利率基础上上浮30%，明显超出市场同期限存款利率。在此之前，民营银行发行的“智能存款”产品，也被监管部门一度叫停。

在监管多次指导下，目前市面上已难觅靠档计息类产品的踪迹，存量产品的处置也正在推进中。数据显示，截至2020年8月末，不规范的活期存款创新产品较基准日（自律约定生效日，2019年5月17日）压降75%，定期存款提前支取靠档计息产品较基准日（自律约定生效日，2019年12月17日）压降38%，均已超过压降计划，压降效果显著。

杭州135

霸王条款么，就直接说我要霸王好了，还弄出这么一大套道里满满来做啥啊？

杭州135

杭州135 发表于 2020-12-16 09:07
霸王条款么，就直接说我要霸王好了，还弄出这么一大套道里满满来做啥啊？

什么地垄断？这个就是垄断。竞争的威胁不存在了，马上就有开始摆臭架子了。

消市民

杭州135 发表于 2020-12-16 09:23
什么地垄断？这个就是垄断。竞争的威胁不存在了，马上就有开始摆臭架子了。

别在这里说真话

杭州135

消市民 发表于 2020-12-16 10:09
别在这里说真话

这样子消灭创新打压探索，那种衙门商人，直直要霸王嘞。

杭州135

六大行口径一致，赛过到普天之下莫非皇土，你到哪里都逃不出如来佛的手掌心。

杭州135

一些人开口垄断闭口垄断，对于这样子的卡特尔垄断怎么就看不见？你们到底懂不懂什么叫垄断？

明于

杭州135 发表于 2020-12-16 11:59
一些人开口垄断闭口垄断，对于这样子的卡特尔垄断怎么就看不见？你们到底懂不懂什么叫垄断？

六大门派,现在当家了

子虚

杭州135 发表于 2020-12-16 11:23
六大行口径一致，赛过到普天之下莫非皇土，你到哪里都逃不出如来佛的手掌心。

你可以知行合一，不要银行的任何业务的

杭州135

子虚 发表于 2020-12-16 12:46
你可以知行合一，不要银行的任何业务的

错！
他们是全民所有，我有份的，无论怎样，他们都必须为我服务。

不吃辣椒

这才是真正的垄断巨头

杭州135

不吃辣椒 发表于 2020-12-16 13:44
这才是真正的垄断巨头

完全符合卡特尔垄断的定义。

杭州135

不吃辣椒 发表于 2020-12-16 13:44
这才是真正的垄断巨头

蚂蚁的精神，就是要打破这样的垄断。你不行，我就行；我行了，你不行也得行不。

子虚

杭州135 发表于 2020-12-16 13:06
错！
他们是全民所有，我有份的，无论怎样，他们都必须为我服务。

我又没说他们不给你提供服务，而是你自己可以知行合一，用行动表达思想的，拒绝银行的服务，不给他们垄断机会的。

杭州135

明于 发表于 2020-12-16 12:24
六大门派,现在当家了

联合垄断。

杭州135

明于 发表于 2020-12-16 12:24
六大门派,现在当家了

是的，现在他们当家。
不过，也忒心急了吧？才几天功夫啊，就凶相毕露了。

10621062

我想咋的就咋的，你奈何我？

子虚

杭州135 发表于 2020-12-16 15:06
联合垄断。

一边咒骂一边在用，也就算了，还要高喊“知行合一”就太搞笑了

杭州135

10621062 发表于 2020-12-16 16:17
我想咋的就咋的，你奈何我？

是的，你想奈何，就给你吃苦头。

二步搞定

什么活期，1、3、5年定期，利息我说了算，越低越好。
至于存户们的钱上哪去了？投资小微企业嘛，当然要低息，越低越好！
多官面堂皇

杭州135

二步搞定 发表于 2020-12-17 09:30
什么活期，1、3、5年定期，利息我说了算，越低越好。
至于存户们的钱上哪去了？投资小微企业嘛，当然要低 ...

你只说对了一半，存款方面，利息越低越好。
贷款方面，还要再利息之外家服务费顾问费。。。。。。是越高越好。
蚂蚁，就是因为要打破这样的垄断，把储户的利息收入提上去，把贷款的服务费顾问费踢出去，这样一来，就动了银行的蛋糕了。然后，就是这样子的下场，我们有些人，还是去围观杀头的刑场。

杭州135

胡汉三太性急了，围剿刚刚才几天就憋不住要来反攻倒算了，于是，实质昭然若揭，漂亮话语被揭去画皮。

杭州135

反垄断，要舍得刀口向内。

子虚

杭州135 发表于 2020-12-18 17:22
反垄断，要舍得刀口向内。

都要反垄断