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读书、游戏、点餐……微信小程序自去年1月9日正式上线以来，为近9亿微信用户提供了不少便利。记者调查发现，由于开通成本低，也不需要写代码，微信平台上的用户也多，一些非法现金贷经过伪装后也以小程序的形式上线，继续违规从事贷款业务。 “黑贷”转战小程序，有公司遭投诉千余次 2017年12月，银监会联合央行印发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，明确要求暂停新批设网络（互联网）小贷公司；暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款。 近日，记者在微信小程序中输入“贷款”搜索，随即有数十个相关小程序出现在列表中，如个人无抵押贷款、黑户新贷款、秒借贷款等，额度从200元到10万元不等，都号称“放款简单、快速”。 记者对排列在前的30个关于贷款的小程序逐个排查发现，8个小程序所属企业主体在工商登记信息中有小额贷款经营资质，其余小程序基本都属于违规经营贷款业务。这些小程序分为几类： ——通过小程序引流至网贷APP。在一款名为“贷款借钱王”的小程序中，记者在填写手机号和验证码后，被引导至手机应用商城下载了一款名为“贷上钱”的APP。用户协议显示，这款APP属于上海腾桥信息技术有限公司。经查询，该公司的工商登记信息显示的经营范围明确规定：不得从事增值电信、金融业务。 在“聚投诉”平台上，针对该公司的投诉达1000多次，主要是“变相收取高利息”“暴力催收”等内容。 ——搭建类似“借贷超市”的小贷平台。在一款名为“找贷款去哪儿”的小程序中，其服务类目标注为“图书报刊/音像/影视/游戏/动漫”，但该小程序中汇聚了包括“校园贷”“工薪贷”“公积金”等多个网络小贷。 记者核查发现，多数撮合小贷的小程序法人主体，都以“巧立名目”的方式超范围经营。 ——个人贷款横行其中。在一款名为“贷款空放”的小程序中，有一个用于咨询“贷款方案”的深圳手机号。记者在拨通该号之后，提出要借款5000元一个月做周转，对方遂开出月息20%的“砍头贷”条件：即借款5000元，实际到手为4000出头，一个月后需支付本息6000元。 记者发现，这些明确违规的现金贷小程序和合规网贷公司的小程序混杂在一起，用户很难分辨究竟哪个才是合法的。 非法现金贷如何上线小程序？ 据了解，腾讯对于小程序上线制订了具体的规则，包括“个人类小程序每自然年拥有2次改名机会，非个人类小程序需通过微信认证方式修改”“小程序头像和介绍一个月可修改5次”“服务范围一个月可修改1次”“特殊行业需提示特殊资质”等内容。 记者调查发现，一些借贷小程序多以个人名义申请开通，服务类目包含综合生活服务、公关、推广、市场调查、家政服务等。 某知名现金贷公司业务负责人称，在监管新规出台后，一些非法小贷公司的网站被取缔，于是将目光投向了小程序这样的平台。“因为开设成本低，也不需要写代码，微信平台上的用户也多，都愿意来这里搭建平台。之所以把类目设置得五花八门，主要是为了逃避监管审核。” 为了解现金贷小程序的上线难度，记者通过网络检索到一些小程序“代开发者”，并以某借贷公司福州分公司业务代表的名义向其了解小程序的上线流程。据某“代开发者”称，申请小程序一般可分为个人和企业申请，企业申请要求提供工商营业执照等信息，个人申请则无需证明，只是缺少附近和支付功能。他建议记者，如果未取得相应资质，可以个人名义申请无需营业执照的类目，如家政、丽人等，审核通过后再换上需要展示的内容，一般没有人投诉就不会被封号。 另一小程序“代开发者”则表示，如果不在小程序上做交易，只是单单做一个扫码引流页面，平台也不会轻易作封号处理。 记者30日就上述问题函询微信官方，对方答复称，在小程序的前置审核方面，微信官方目前主要从以下几个方面进行审核：第一、小程序主体真实性审核；第二、小程序账号基本信息审核，如名称、logo、简介、类目等；第三、特殊行业类目需添加符合法律规定的资质，比如非银行机构从事、提供借贷或借贷信息服务的法律法规依据，和相应的资质文件都要进行提交审查；第四、基于微信公众平台的公众号、小程序主体的信用识别能力，以及对违规主体的账号提前发现。 记者还被告知，针对不少成功“躲猫猫”上线的黑贷小程序，微信方面目前已经根据关键词策略清理了数百个恶意的“借贷”类小程序。而针对小程序名称与类目存在不符的情况，也开始进行排查处理。 记者发稿前，发现通过“贷款”“现金贷”等关键词已无法搜索到相关小程序，但是能够通过“秒借”“立下”“黑户”等非法现金贷业内专用术语搜索到相关小程序。而且，在“曾用过”项目下，记者前几天打开过的贷款小程序依然能够登录。 平台亟需加强小程序的审核和监管 中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任杨东教授表示，微信小程序作为新兴的开放型平台工具，具有强大的网络引流作用，对互联网领域中活动的个人与企业都有更强大的吸引力和影响力，因此平台的经营方应当承担起更大的监管责任，以此倒逼其加强对开发者的约束。 北京大学法学院副院长薛军教授告诉记者，由于目前我国电子商务法仍处在草案阶段，对微信小程序等的管理主要依据是《即时通信工具公众信息服务发展管理暂行规定》等位阶较低的规范，这给提升监管质量带来一定难度。 杨东建议，网络信息部门、金融监管部门、工商管理部门、公安部门等应该采取联动措施，对确有违法活动的企业个人等依法进行处罚。 薛军认为，一方面应尽快推动相关法律出台，补强规范效力；另一方面则应制定针对性更强的处罚措施，包括：完善开发者实名制、建立多次违法主体“黑名单”、强化小程序核心内容审查技术手段，以及小程序分级分类制度。 有专家建议，微信小程序应为使用者提供更为便捷的“一键投诉”和高效的“投诉反馈”机制。微信方面表示，欢迎提供更多的线索，举报违规小程序，并希望与开发者、用户共同努力营造健康的小程序生态。 ■相关新闻 整顿规范“现金贷”刻不容缓 在每天接到的让人不胜其烦的骚扰电话中，以“你需要贷款吗”的问话居多。这种随机放贷的电话，常常让人狐疑满腹：不是说中小企业贷款难吗？这种相当于在大街上“撒钱”的电话，为什么不打给这些缺钱的企业？再者，以现有的诚信体系，连面对面交易，双方都心有忐忑、生怕被骗，怎么电话“送钱”这种天上掉馅饼的事就不怕遇到“老赖”？然而，反过来想，如果这些电话全是设局，那又为何既不见民举更不见官究，反而可以长盛不衰？ 媒体的报道可为上述疑问解开部分谜团。据媒体报道，银监会非银部近期下发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，要求地方银监局对辖内消费金融公司进行风险提示。银监会关于整顿“现金贷”的通知，禁止消费金融公司通过P2P网络借贷、撮合等任何方式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款，也不得直接投资或通过理财等变相投资以“现金贷”“校园贷”“首付贷”等为基础资产发售的（类）证券化产品和其他产品。 由此通知可知，消费金融公司的“现金贷”业务，是现时金融乱象的源头之一，也是为人诟病的“校园贷”乃至所谓“裸贷”的肇因之一。这些乱象背后的金融活动，或者在监管的边缘地带“打擦边球”，或者利用规制的空白而大行其道，更有甚者则是违规违法而行，早就到了应该严格监管，依法健全法规的时候了。 当然，有关这些以各种名目出现的高利贷如何放出，又如何收回本利的疑问，媒体也给出了部分答案：暴力催收是高利贷得以通行的基础。据媒体报道，许多放贷者都有自组的催收团队。这些“专业”催收团队，一不求官，二不求法，而是自己解决问题。而这些催收团队大多靠暴力、恐吓、骚扰等方式催收贷款。这就在金融乱象之外，又添社会秩序乱象。 这些乱象，其蔓延规模和严重程度显然已经引起相关主管部门的注意。除上述通知外，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室在11月曾下发《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室也在12月下发了《关于印发小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案的通知》，旨在清理整顿行业乱象，划定从业机构应该遵循的红线，为下一步治本赢得时间。 一般而言，对借款人以现金形式放贷，放款所需时间短，且借款期限短的小额借款平台的放贷被视为“现金贷”。“现金贷”的风险在于，目前“现金贷”资金使用方与供资银行合作的模式存在极大风险，“现金贷”的催收一旦出现问题，产生资金链断裂的情况，将导致银行系统出现整体性的金融风险。目前存在的“现金贷”借款利率偏高、多头借贷、暴力催收等情况，已经开始显现出“现金贷”的风险，相关部门在不长时间内连续发文规范和监管P2P领域的金融活动，无疑是防范风险的必要举措。 在整顿“现金贷”的同时，相关机构也有必要审视国内金融体系存在的结构性问题，着手建构普惠性金融体制，为资金找到升值的出路，让需要钱且可能为资金带来升值的人有合规合法的渠道取得资金。这就需要相关主管、监管部门在加强监管的同时，能根据情况有所区分，让资金自由且充分地流动起来。
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发表于 2018-2-4 19:50
