为解决小微企业融资难的联保贷怎么成了骗贷工具？

冬那

2020年10月14日 07:43　来源：澎湃新闻
澎湃新闻记者 陈佩珍

作为解决小微企业融资难的联保贷竟被用来骗贷，并且涉及的金额经常达到千万甚至上亿元。

据9月30日湖南省邵阳市中级人民法院公布的刑事判决书显示，邵阳市湘瓷竹木大市场有限公司(下称湘瓷公司)法定代表人熊宪莹为了套取华融湘江银行“五户联保”的贷款资金以湘瓷竹木市场做担保，找亲友、员工和经营户，到华融湘江银行贷款，共计骗贷1.09亿元。

联保贷的主要贷款对象是小微企业。华融湘江银行官网上对于联保贷的适用对象提到：同行业、同专业市场或产业链上下游等关联度较高、彼此熟悉经营情况的小微企业群体。

2019年8月，两份福建石狮市人民法院披露的刑事判决书显示，石狮市天润纺织发展有限公司(下称天润纺织公司)的法定代表人严兆照共骗取银行贷款、票据承兑共计1335万元；泉州市千丰纺织贸易有限公司(下称千丰纺织公司)的法定代表人洪清开骗取银行贷款共计1275万元及票据承兑333万元。两案相同的地方在于都是以“四户联保”的形式在银行取得贷款。

值得深思的是，部分小微企业利用联保贷骗贷时有发生且金额巨大，联保贷怎么成为了小微企业的骗贷工具？

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银行很难核实一些贷款资料

联保贷最早是由民生银行开发的融资产品，为三户(含)以上相互熟悉、自愿组成联保体的企业提供的短期融资业务，授信担保方式为联保体成员为其他成员授信提供连带责任保证。原则上一个联保小组须由3-5个小企业组成。

在民生银行推出这款融资产品后，不少银行借鉴联保贷模式开发相关贷款产品解决小微企业贷款难的问题，但是在解决问题的同时也带来了不少问题。

如在华融湘江银行的官网上对于联保贷的解释是：指原则上由4家(含)以上，最高不超过9家小微企业自愿组成联合保证小组，由联保小组全体成员共同对该小组任一成员在我行获得的授信提供连带责任保证的业务。

值得注意的是，华融湘江银行在介绍联保贷的特点时提到：注重客户的商业信誉以及业主的个人信用，弱化抵(质)押担保作用；以互相担保的方式提升联保小组的信用额度；简化贷款手续，降低融资成本。

从这三点来看：联保贷更注重个人信用，抵押担保品是非必需的；强调互相担保的方式，使得贷款缺乏一些实质性的保障；简化贷款手续使得银行很难核实一些贷款资料，核实贷款资料在减少银行因联保贷被骗贷显得至关重要。

福建省石狮市人民法院刑事判决书中，泉州银行石狮支行信贷部客户经理黄某证言也显示，财务报表中的营业收入和利润总额与公司实际情况是否有出入，银行没办法进行核实。公司提供的财务报表数据大小对授信额度是占主要的，银行测算授信公式的数据来源主要是公司提供的资产负债表、利润表、现金流量表、纳税情况表等财务报表中，如果这些报表数据有虚高，就会造成银行错误授信，授信额度会与公司实际能取得的额度有差距，最后就会致使银行无法回收贷款，造成重大损失。